用保险办贷款吗?
近日,笔者接到某融资担保公司工作人员打来电话称,可以办理无抵押贷款,只需要一张身份证复印件和一份保险保单就可以办理,最高能贷50万元。听到这里,笔者愣了一下,心想,用保险单作抵押应该不会有假吧,毕竟保险单是要在保险公司登记存档的。但当这位工作人员接下来的话让笔者大吃一惊。他说,贷款不需要还,就算是收到还款提醒,也完全不必理会,因为该公司和银行进行了协议,这笔贷款不会形成银行不良资产,也就是说,这笔钱可以永远不还,连本带息抛掉。听到这里,笔者冷汗都出来了,知道遇到了骗局,但心里多多少少还是有些疑惑:如果用保险单作抵押,不需要偿还,那这个“无抵押贷款”又是什么?
分析:借名贷款,责任自负
其实,类似这样的骗术之前已经不止一次出现过,并且屡试不爽,屡骗不厌。原因就在于信息不对称和知识普及不到位。骗子当然知道可以贷款的条件,但银行审核有困难的难题,他们的手段是将骗得的一些东西抵押给出借人,并签订合同,为借名贷款埋下伏笔。之所以选择保险单,是因为它与房产证、股权一样,是可以抵押的,并有保障的财产。其法律原理是与出让人签订协议,取得保险单正本至抵押人应得的保险金支付义务。通俗地讲,就是骗子借花献佛,将别人的钱用来投入自己的圈钱游戏,当资金游戏失败时,骗子携款潜逃,而被骗者自食其果。
但这次,这位读者遇到的是骗子中的高手。因其知道无抵押贷款的银行监管,所以他想出了“高明的手段”,规避风险。看似不用偿还贷款,银行也不承担不良贷款风险,事实上,骗子的协议只是针对个人,并不对银行产生法律效力。一旦对方要债,骗子便无影无踪。据有关部门统计,近年来,金融诈骗、典当行骗和无抵押贷款骗案时有发生,但绝大部分都是纸上谈兵,甚至还未及实施就破灭了。
支招:
保险贷款,正当用途
很多市民可能并不知道,其实保险单是可以正式贷款的。平安保险日前正式启动的“稳盈·宝”业务就是针对个人与客户提供的短期融资产品,用于满足客户应急资金需求,最长期限为6个月。除了平安保险之外,人保寿险也推出了一项相关的业务:个人抵押保单贷款。简而言之,就是投保人将所持有的保单抵押给保险公司,取得一定贷款额度,用于个人消费,而保险公司承担的房贷风险极低,尤其是人保这款产品,以贷款总额的1%作为保费收取,比起传统个人抵押贷款10%~20%的保费而言,实在是低了不少,而且贷款期限最长可达6个月。
但毕竟平安和李登辉已终止了合作的协议,且李登辉已退保。一旦李登辉的案件经法院追讨,无法再次为“稳赢宝”产品提供保证,“稳赢宝”产品将何去何从恐怕连平安自己都心中无数。
与此同时,中国保监会今年5月暂停了平安私人贷款业务。保监会相关部门负责人明确强调了“四大”保险公司不能开展个人无抵押贷款业务。所以,倘若平安以“稳赢宝”名义重新开展“有抵押和无抵押”的贷款业务恐怕不太可能。
但理论上,有抵押物的无抵押贷款是行得通的。事实上,目前国内已有少数银行和企业正试图钻这个空子,通过一些创新产品缓解贷款难的问题。
分析:
无抵押,需警惕
虽然无抵押贷款并未成为主流,但已经有企业开始尝试。像杭州某金融公司就推出先买车后付钱的服务,也就是零首付购车,但需支付一定的金融服务费。上海易捷金融公司则推出免担保的“易贷汽车消费贷款”,金额区间为5,000元~250,000元,利率分为6.5厘和7.5厘两种,还款方式为先息后本。只要符合一定的条件即可申请,不过该公司的主要业务还是买房和买车,无抵押只是其中一个项目而已。
但是,由于目前没有规范的标准,先行者易捷金融公司的做法是,在交易之前,消费者支付一定数额的咨询服务费给易捷金融公司,易捷金融公司则提供相关的金融服务,包括代为办理抵押物注销手续,代为申请银行账户解冻,转款归还银行贷款等。尽管该公司承诺贷款不收取任何服务费用,但消费者交给易捷金融公司的2000元金融服务费其实是变相收取的利息。
总之,以贷款名义收取的各种费用都是不合理的。即使要找中介机构代办,也一定要找正规的专业机构,弄清他们的收费标准、服务内容和方式,避免暗箱操作和欺诈行为。
再者,无抵押贷款毕竟还处于探索阶段,其贷款的程序、业务操作及风险控制等方面还有待于进一步完善。特别是当遭遇骗子情况下,往往防不胜防,损失的利息及本金都可能打水漂。所以,通过这种途径取得贷款的市民,务必要留一个心眼。