金融机构多头贷款风险点？
多头贷款，是农村信用社贷款中普遍存在的一种贷款形式，是信用社信贷资产质量恶化的一个重要影响因素。究其成因，主要是地方关系复杂、人情关系等因素制约信贷员正常作业，使一些不具备条件的客户在关系人的操持下，也能够顺利取得贷款。
一、多头贷款的危害性
一是多头贷款使借款人经营风险增加，加大了还款压力，增加了贷款收回到期不能收回的频率。
二是多头贷款使银行业金融机构无法全面、及时、准确地掌握借款人的真实信用状况和生产经营、效益及还贷能力等情况，易导致不良信贷资金的产生。
三是多头贷款使银行业金融机构的信贷资产质量信息被扭曲，不利于银行金融机构对信贷风险进行监控和管理。
四是多头贷款使贷款利息悬殊较大，破坏了正常的信贷市场秩序。
五是多头贷款容易出现“逆向选择”和“道德风险”，不利于发挥信用在社会经济活动中的激励约束机制作用，容易形成信用风险。
六是多头贷款对遵纪守法、诚信经营的客户是一种不公正的待遇，挫伤了遵纪客户的积极性。
七是多头贷款增加了银行业金融机构的管理成本和管理难度，不利于其运用现代化的风险管理和技术手段提高经营效率。
二、防范和化解多头贷款的建议
一是完善银行金融机构的内控制度和法人治理结构，加强内部管理和监督，完善绩效考评和责任追究制度，通过健全制度化管理，规范经营行为。
二是建立信贷风险预警系统，及时监测和防范多头贷款风险。设立客户信用信息管理岗位，定期收集、整理、分析和更新客户信用信息，及时将不良信用记入系统，通过技术监控手段，防范和化解多头贷款风险。
三是加强员工的思想道德、法制纪律和业务培训教育，提高员工综合素质和业务水平，防止“内外勾结”，减少违规放贷产生的多头贷款。
四是根据贷款五级分类管理的要求，加强不良贷款管理，及时运用法律手段向多头贷款的借款人和担保人追索债务，化解信贷风险。
五是加强银企关系管理，把握客户准入和退出原则。对多头贷款户要区别对待，对经多次催收并无效者，要采取果断措施，解除信用关系；对生产产品适销、信誉良好、有效益的客户，在严格控制的前提下，可实行转贷或部分还款后再次发放。
六是加大宣传，强化信用约束，促进社会信用环境改善。通过在营业场所悬挂横幅、设立咨询台、发放宣传资料，以及深入街道、社区、企业上门服务等多种形式和途径进行宣传，引导和促进借款人和担保人自觉遵守社会信用。在实际业务操作中，要认真执行人行和银监部门有关信贷管理规定，坚持把住开户、查询、分析、决策、调查、审查、审批、发放和收回审核等每一个关口，正确行使信贷决策权力，做好“应贷尽贷、应停则停、应收尽收”。