银行如何轻资产业务？
在利率市场化的大背景下，存贷差降低，加上互联网金融和影子银行的冲击，银行面临前所未有的发展困境。为应对挑战，银行需加快转型速度，发展轻资产业务，以增强盈利能力。作为目前银行业中规模、业绩等均处于较好水平的招商银行率先实施零售战略，轻型银行模式取得显著成效。
一、轻型银行的内涵
相较于传统商业银行“以量取胜”“高资本消耗”的特点，轻型银行更加注重业务结构、客户结构及资产负债结构的优化调整，在较低资本消耗的基础上获得更高的资本回报，其本质是“在资本集约型与资本密集型之间达到平衡”。近年来，我国商业银行开始加快转型，招商银行作为践行轻型银行道路的先行者，其提出的轻型银行理念，可以从轻资本、轻资产、轻风险三个方面进行概括。
(一)“轻资本”
资本管理是商业银行经营的内在要求，同时也是符合监管标准的重要方面。随着资本监管标准从巴塞尔协议I走向巴塞尔协议III以及我国《商业银行资本管理办法(试行)》的实施，银行需要在资本约束下，更加关注资本收益与资本消耗的平衡。轻资本指在资本金较少的情况下，通过杠杆实现较高规模的业务和收益。轻型银行模式下，商业银行通过调整资产负债结构，压缩资本消耗高的业务，发展资本消耗低、业务回报强的优质业务。通过压缩高资本消耗业务，向低资本消耗业务发展，实现资本压力得以缓解、资本回报上升的目的。招商银行通过逐步压降高资本消耗的业务，增加风险资产和资本的适配性，使盈利能力得到大幅提升。招商银行2016年年报显示，2016年，招商银行集团加权平均净资产收益率、总资产收益率分别为17.23%和1.54%，同比上升0.50和0.05个百分点，分别比监管达标线高12.18和1.05个百分点。
(二)“轻资产”
随着利率市场化进程的加快，传统盈利与业务发展方式将难以为继。为突破发展瓶颈，应进一步向“轻资产”的盈利模式转变，发展资金占用少、附加值高、高技术含量的中间业务、高风险定价的交易业务等，降低对资产负债业务的依赖，转变盈利模式的同时，降低资产周转风险。近年来，招商银行着力加大高收益、低风险、轻资本的“轻资产”业务投入，发展财富管理、投资银行、交易银行、托管业务等新兴业务，资产结构趋于优化。2016年，零售业务资产规模突破2.3万亿元，同比增长24.43%;托管业务规模达到10.82万亿元，同比增长41.16%，保持国内第一。
(三)“轻风险”
发展低风险业务，提高资产安全性，降低操作风险和信用风险，减少不良贷款的产生，确保信贷资金安全，提升盈利能力和市场竞争力。商业银行应重视风险管理体系的建设，从加强业务培训，提高员工防范操作风险的主动性和警惕性;增强内控制度的有效性和约束力;加强风险管理和识别能力，及时发现潜在风险等方面着手，完善、细化相关管理制度和操作流程，切实防范各类风险发生。此外，随着互联网金融和影子银行的发展，金融风险形式也变得更加复杂，银行在防范传统风险的同时更要重视新型金融业态下产生的新风险。