存款多于贷款？
在商业银行的资产负债表中，存款形成负债，贷款形成资产，在正常情况下，存款应当小于贷款，差额以库存现金和中央银行存款满足支付需要为主要目的，但目前我国出现存款大幅度高于贷款的现象，形成了存款大量沉淀，其原因及带来的影响值得关注。
存款大量大于贷款的原因
1、储蓄行为改变导致存款持续增加，一是人们受投资风险大、通货膨胀压力不断加大的影响，将资金更多地存入银行，2005年居民储蓄存款净增1。9万亿元，比上年多增加4800多亿元。二是在经济结构调整和改革力度加大的情况下，少数企业改制改组使部分职工收入和生活受到影响，为预防不测而存入银行的款不断增加。三是在国家反腐倡廉力度加大，使一部分人不敢将钱存入银行，同时受各种投资手段的影响，造成个人定期存款有所下降，而活期存款增幅较大。四是农民收入和生活状况不断改善，手中积累了较多的剩余货币，增加了活期储蓄，由于农村建房需求旺盛，住房投入增加，减少了定期储蓄。
2、固定资产投资持续高涨使贷款投放受到较大制约，一方面在投资拉动增长的作用上升的情况下，一些地方及行业争上大项目的势头十分强劲，其中多数属于中长期贷款项目，形成短期贷款难满足需要，而中长期贷款又难以到位的局面，使在建项目后续资金缺乏，从而制约了投资需求的扩张，造成存款无法转化为贷款。另一方面由于资金回笼慢，使部分企业拖欠现象严重，加剧了商业银行信贷资金难以收回及不良资产的增加，使资金大量沉淀在企业活期存款中。从近两年贷款增长情况上看，中长期贷款增长速度低于活期存款和储蓄的增长率，导致存款增长速度快于贷款速度。
3、中小企业出现融资瓶颈使大量存款无法得到充分利用，一是部分有销路、有效益和有市场竞争力的民营企业或中小企业，由于受到当前担保公司担保机制作用尚未真正形成及自身规模太小、技术设备落后，以及财务制度不规范、信息透明度低等诸多因素制约，难以得到商业银行的足够信贷支持。二是由于受传统体制及观念及自身人才和设施条件制约，一部分小企业自身发展缓慢，缺乏投资能力，形成了存款大为增加，但投入不足。
4、经济结构发生变化及收入分配政策的调整使部分潜在的消费需求得不到及时有效的满足，一方面农业产业结构调整及农民收入持续增加，使部分农民存款大幅增加，而受农用生产资金需求的限制，潜在的消费需求缺乏有效刺激，使资金较长时间地沉淀在活期储蓄中。另一方面，受收入分配政策调整影响，国家对国有企业的工资支出实行了严格的管理，使一部分潜在的消费需求受到遏制，储蓄增加，消费相应受到压抑。
5、商业银行自身管理水平及竞争环境变化使存款增加，一方面国有商业银行在经济高速发展推动下，为改变自身不良资产及资金结构不合理状况，加快了商业银行改革步伐，使现金收支管理更加规范，增加了活期储蓄。另一方面部分股份制商业银行为扩大市场份额，吸收存款，采用了增加理财产品及储蓄利息上浮等手段，并实行存一贷三的政策，使存款大幅增加。
存款大量大于贷款的影响
存款持续大幅度高于贷款，形成了存款大量沉淀，并导致货币乘数降低，其影响深远，不容忽视。
1、影响了存贷款增长及货币政策作用的到位和发挥。
2、企业及个人对活期存款的需求日益扩大，导致定期存款及利息收入减少，存款利息大幅度下降。
3、影响了商业银行的盈利能力，使利差收益大幅下降，尤其是部分吸收存款增长少和难以大幅度降低存贷款利率的中小金融机构，其经营效益受到影响更大。
4、不利于经济的协调发展和经济结构的优化。一方面存款增长速度高于贷款速度，使潜在的消费需求和投资需求受到抑制，影响经济发展需求拉动力的增长。另一方面，存款在个人、企业及政府的非投资性持有下大量沉淀，使资源有效配置受到阻碍，使投资需求和潜在的消费需求增长缺乏有效的支撑。
存款大于贷款趋势的变化
存款的持续大幅度增长及存款大幅度高于贷款的现象仍将持续一段时期，但从贷款的增长速度分析，大体上会呈现四个方面的变化趋势，一是储蓄从增加到下降变化，从而导致存款及存款的增长速度下降。二是存款的增长速度高于贷款的增长速度，但在未来一年将缩小。三是贷款增长速度从下降到上升，从而导致贷款增长速度加快。四是贷款增长速度会高于存款的增长速度，存差会逐步缩小。
针对存款大幅度高于贷款和存款快速增长的问题及所带来的影响，应采取相应对策。
1、加大投资支持力度，加快贷款投放速度，一是要防止投资需求和潜在消费需求同时受到抑制，使经济增长速度在高位开始回落。二是