农民贷款为何这么难？
银行和农信社对农民贷款难，难在对农户缺乏有效信用管理。一是无法有效收集农户信息，包括没有科学的农户家庭资产和收入的计量工具，没有农村信用体系的支撑，无法有效掌握农户信息、计量农户信用、防范金融风险，难以达到农户贷款“小额、流动、分散”的理想状态；二是没有可靠的违约约束机制，由于农户贷款缺乏抵押担保，一旦违约，银行和农信社很难到农村追偿欠款，仅凭传统的清收方式根本达不到约束效果，因此在办理农户贷款时十分谨慎，存在惜贷、压贷、拒贷现象。同时，对农户贷款管理缺乏针对性，主要体现为对农户贷款的管理与管理企业贷款没有区别。
农民贷款难的原因分析：
第一、农民本身收入较少，而贷款多属种养业，抗风险能力不强，出现风险后归还贷款本息存在很大困难。
第二、农民的自有资金普遍较少，因此所需贷款额度往往超过自有资金数倍，超过了金融机构对贷款担保抵押的要求。
第三、农民贷款的种养业普遍缺乏科学的管理，种养技术不过硬，出现风险的可能性很大。
第四、农民缺少法律和诚信意识，对贷款的契约精神严重不足，导致归还贷款的意愿不强。