商业贷款为何怎么贵？
谢邀！ 最近很多知友咨询房贷利息的问题，看来大家对这个事还是很关心的，那就写个长一点的解答。 为简化问题，假定：借贷人年龄与借款期限均大于等于18岁；信用记录良好且无当前逾期；家庭唯一房产且面积小于90平；一线及二线城市借款人；同一家银行同一城市仅一笔贷款等。 这样，在大家理解起来比较容易，我也就好举例说明。
首先，银行的贷款根据用途的不同分为：经营贷款和消费贷款。 其中，经营贷款又分中小企业贷款和个体工商户贷款，我们这里讨论的是个人贷款，所以排除经营用途的贷款。
其次，按还款方式不同可分为：先息后本、等额本息、等额本金。 最后，按利率是否打折可分为：基准利率和房贷利率。 我们最关心的是房贷利率，它又有首付比例和LPR两种计算方式。
一.商贷利息的计算公式 商业贷款的利息计算相对复杂一些，因为涉及到利率调整，如果利率是基准利率打九折的话（当前无），那么计算如下： 年利率（%）=贷款实际利率*2.99% 年月供=贷款金额/贷款年限/12 月还款额=年月供+公积金贷款余额利息 公积金贷款余额利息=贷款金额*贷款利率*（1-利率调整系数)^月数 在以上公式中，需要明确各个变量： 1.基准利率：目前，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日（遇节假日顺延）公布贷款市场报价利率（LPR）。
2.利率调整系数：2019年5年期以上的LPR利率为4.9%，2020年公布的利率为4.65%。 央行公告显示，2020年3月到2020年4月，LPR利率先后下调了两次，第一次下降10个基点，第二次下降了5个基点。 也就是说，现在房贷利率换锚LPR已经满一年了。这一年里，房贷利率呈现逐步下降趋势。
以5年以上LPR利率为例，2020年4月份利率为4.65%，2021年4月份利率为4.6%，2021年5月份利率为4.45%。 所以，按照以上公式，2021年5月份的LPR利率（4.45%）要比2020年4月份的LPR利率（4.65%）降低10个基点，即每年大约可降低一半左右的利息。 值得注意的是，LPR利率是和市场报价利率（LPR）挂钩，而市场报价利率又是参考人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布的贷款市场报价利率计算的。所以，LPR利率实际上反应的是市场的定价，具有市场化特征。
二.商贷利息的计算实例 以单笔金额为30万元，期限为20年的公积金贷款为例，按照上述公式，年利率应为3.25% (4.9%x90%) ，首月月供应为1745元(30万元/20年/12)，之后每月供款为1736元(30万元×0.999345)×(1-10%)=1662.36元。
三.商贷利息折扣算法 有的朋友可能申请到了银行贷款利率折扣，比如打八折或者打七折，这个时候该怎么算呢？ 其实，贷款利率折扣和上浮是一样的道理，都是在基准利率的基础上进行浮动产生的结果。只要知道基准利率，就可以通过公式计算出来。 上文提到的利率调整系数就是基准利率，如果你申请了利率折扣，那这个系数就要改为基准利率*（1-折扣率）。 还是以上述贷款为例，假设贷款基准利率为4.9%，折扣率为70%，则利率调整系数为4.9%*（1-0.7）=3.43%。