你我贷可以贷款吗？
今日，在头条首页看到一则广告，名为“0门槛，3分钟搞定，最高贷款5万元”，于是好奇的点进去看了一下。广告里提到的“你我贷”是个什么公司呢，是否可信呢？贷款5万元难度有多大呢？带着这些疑问，小编深入调查了一下“你我贷”。
“你我贷”是一家中外合资的互联网金融公司，成立于2011年6月27日，由老牌外资金融机构——渣打银行和中国领先的P2P网贷平台——融信21（北京淘万金网络科技有限公司）合资组建而成。经过四年多的发展，“你我贷”已经成长为中国互联网金融行业中当之无愧的领军企业，业务范围涉及网络借贷信息中介、机构贷款服务、理财咨询及金融服务等多个领域。
“2016你我贷年终盛典”来袭，12月27日全网启动。届时，只要活动期间登陆“你我贷”官网并完成注册的用户，就可以参与红包雨活动赢取惊喜大奖。除了惊喜大奖，更有超低息时尚理财新品“周周盈”重磅上线，预期年收益率7.5%；贷款期限5年以内，还款方式等额本息，适合于拥有稳定收入的工薪白领。
据宣传页描述，“你我贷”的贷款对象是，年满18周岁，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；有稳定的职业和收入，具有按时还款付息的能力；能够提供有效的身份证明、工作证明和资产证明。但是，根据小编通过“百度知道”搜索得知，很多提交过资料的申请人并没有通过审核。通过搜索发现的通过率大约在50%左右。
小编进一步查了一下，“你我贷”的投诉事件还真不少。据黑猫投诉平台数据显示，“你我贷”投诉量达1376条，而投诉的原因则是“恶意骚扰”、“暴力催收”、“欺骗投保人、隐瞒关键信息”等。而投诉时间集中在2018年1月之后。
再从业务来看，“你我贷”是提供理财咨询及金融服务的综合平台，该平台以撮合借款人和投资人的信贷需求为目标，为双方提供信息交流、调查认证、居间服务等一站式线上信贷咨询服务平台。也就是说，“你我贷”是一个中间平台，借钱的人是借款人，而借钱后的人则是投资人。
根据宣传页描述，投资人投资后还可以获得“4.8%-15%的预期收益率”“在投资1万元的情况下，每天可收益9.6元—30元；每月可收益288元—840元”。若以上述1万元每天可收益9.6元来计算，月收益则为28.8元。然而，在“百度知道”的问答里，有个自称曾在“你我贷”上班的人表示，“你我贷”给投资人的收益实际上“是存理的净值（其实这个解释一下就是投资总价-融资总价=净收益），不是分红的，分红是理财的15%”。那么，如果按照这个说法，“你我贷”给投资人的收益是净收益的15%，那么前期宣传页上所说的“4.8%-15%的预期收益率”就明显存在误导投资者的嫌疑了。
再从贷款的利率来看，根据宣传页所述，贷款金额2万元，分期12月，月息600元，总利息7200元。折算年息为14.4%。但是，若是按照“百度知道”所算的，贷款金额2万元，分期12月，月利息为158.41，总利息1899.28元。折算年息为18.99%。显然，二者是不符的。即使按前者计算，年息也超过15%了。
最后，从“你我贷”的网站流程来看，“你我贷”只是提供了一个网络平台，用户需要时直接点击“马上申请”，然后上传身份证照片，之后会有一段时长为60秒的视频核查过程，若申请人通过认证，就有专门的客服负责联系到放款人，签订线上线下合同等事宜。也就是说，“你我贷”收取的利息其实相当于中介费。
当前，我国对民间借贷利率有所管制，年利率在24%以上为高利贷。而在2017年8月22日，最高人民法院发布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，规定了对于年利率24%-36%之间的利息，如果借款人已经给付的，法院不予受理；如果借款人未支付的，可以认定该部分利息为无效。
另外，从整个平台运营模式来看，“你我贷”同样存在平台非法集资的隐患。《关于审理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》中规定：对未经批准，擅自发行、销售“股权凭证”等项目，只要非法集资行为人向不特定多数人吸收资金的，就是非法吸收公众存款；非法吸收公众存款罪中还包括其他非法吸收资金的行为。也就是说，“你我贷”这种打着“网络平台”旗号的非法集资行为，同样要承担刑事责任。