贝多芬金融科技？
昨天，《经济学人》发布了新一期的数字版，题目是“The long and winding road to a digital currency”（通往数字货币的漫长且曲折之路）。 内容大致是说近年来很多国家都在研究央行数字货币（CBDC），但是进展都很缓慢。因为设计CBDC是一门复杂得多的学问，远不是像大家想的那么简单的。
文章里举了几个例子： 比如说最近很火的“央行与京东数科的区块链供应链贷款项目”。这个项目其实从2015年就开始启动了，一直到现在才刚刚落地。中间经历了什么？根据新闻通稿来看，大概就是在2016年的时候确定了以供应链为场景，然后在2017年开始探索技术路径和商业模式，在2018年进行试点，到2019年才正式落地。
这就是一个相当典型的运用了“政府引导、市场参与”模式的案例。当然，这里面肯定也有企业为了应对监管压力而采取的“策略性行动”（strategic move）。 除了这种“战略性的合作”之外，还有很多央行尝试与商业银行联合打造数字化体系。比如说之前网上疯传的“央行与阿里巴巴联合打造的金融云”。又比如说之前媒体报道的人民银行与腾讯共同发起的微众银行。再比如说，很多人可能不知道，目前全球外汇交易量最大的BIS（国际清算总协会），它的办公地址就在深圳莲花山脚下。
这又是为什么？据知情人士透露，这是因为中国人民银行希望利用BAT的企业资源和商业影响力来推进我国的跨境支付事业，因此才有了BAT参与分账机制这一说。 如果大家有关注过央行的工作报告的话，会发现最近这几年央行的核心词都是“稳步推进”。就像去年人民银行发布的《2018年度中国金融科技报告》中提到的，中国的金融科技应用还是“处于试验阶段，总体趋于平稳”。 所以大家可以想象一下，一个作为拥有4亿用户、日交易量超过300万美元的互联网企业，现在要转型做金融，这件事的难度系数该有多大。