怎么计算存贷款错配？
“货比三家”是消费、投资等日常行为中最基本的理性态度，可是对于金融消费者来说却难以做到，因为金融产品种类多样，金融交易结构复杂，不同交易结构对应着不同的风险点和风险类型，单纯比较利率高低很难判断风险大小；而且资金在金融体系中流动过程中还会产生时间价值，单纯按照时间长度比较贷款和存款利率也并不可取。 为了便于大家理解和测算，我们来看一个简单例子： 小明有10万元，打算用3年，银行利率（基准利率4.75%）如下：
1年期定期存款利率为2.75%，1年期贷款利率为4.35% 2年期定期存款利率为3.0%，2年期贷款利率为4.65% 3年期定期存款利率为3.25%，3年期贷款利率为4.8% 以上利率均为央行公布的基准利率，当前各商业银行的存款利率和贷款利率均在此基础上有所上浮，假定每家银行的存款利率和贷款利率上浮比例相同且都为1.2倍，则实际利率如下： 1年期定期存款利率为3.375%，1年期贷款利率为4 2年期定期存款利率为3.5%，2年期贷款利率为4.35% 3年期定期存款利率为4%，3年期贷款利率为4.65% 通过对比发现，如果将10万元全部存入银行，三年期的年收益率最高，但是如果将10万元全部用于贷款，两年期年化收益水平反而更高。这就是出现了所谓的“负利率”现象或者称之为“贷存错配”。
当然这种情况只是理想情况下得出的结论，现实中由于人们对于风险的厌恶，往往更倾向于将钱存在银行，所以会出现“正利率”即“存款大于贷款”的情况。但是不管出现哪种情况，利率反应的都是借贷之间的博弈结果，一方面它取决于借贷双方的信用状况，另一方面也受到经济发展模式的影响。