贷款已受理是什么情况？
昨天，刘先生通过某著名汽车网站拨打了某品牌汽车的400电话。客服人员表示，刘先生如果现在支付4万多元定金，就可以以全优惠价格购车。不过，刘先生要先支付700元订金，4S店才会递送购车发票和合同。接下来，刘先生还需要支付4.6万元首付以及购买8000元“金融服务费”、2000元“担保费”。不过，这4.6万元首付完全可以从以后的月供中抵消。也就是说，刘先生实际上只需要再支付3.9万元就可以把车开回家了。
但让刘先生感到别扭的是，4S店并没有主动表明这些费用属于额外支出，而是声称这是“行业规则”。与4S店交涉的过程中，客服人员甚至回答刘先生的疑问说：“这个我们要问老板。”其间，刘先生与客服交涉近两个小时，最终换来的只是一张订金收据。
律师点评
上述“汽车400电话”的运作模式，不仅欺骗了消费者，同时也助长了汽车经销商更过分的行为。虽然，根据合同无因性原理，只要合同成立便产生法律效力，不受当事人意思表示之外的其他因素影响。但合同履行不能违背诚实信用原则，同时考虑到消费者不具备同经销商讨价还价的优势地位，因而必须加重销售者的如实告知义务。
对于本案而言，《零售租车服务协议》属于格式合同。汽车经销商在拟定合同时，理应为消费者告知相关费用，但经销商并没有告知消费者“金融服务费”、“担保费”的取费依据及标准。在这种情况下，这些费用应认定属于“格式条款”。
既然属于“格式条款”，根据《合同法》第39条第2款规定：“采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，”所以，汽车经销商应在签订合同时，就“金融服务费”、“担保费”的收取向消费者作出详细说明，同时，消费者也有权拒绝接受上述服务费。
当然，本案涉及的金融服务费其实是另一种形式的“利息”。汽车经销商以手续费的形式提前提取了利息，而这种行为却得到了银行的支持，因为相关贷款业务其实是银行与汽车销售公司之间的合作业务。根据《贷款通用条款》第1.6条约定“如贷款人根据借款人要求，为借款人购车提供金融服务，则该服务属于汽车金融服务。”银行除了与汽车经销商之间的合作协议之外，与消费者并不存在汽车金融服务。
所以，由于金融服务机构提前收取了银行应收取的贷款利息，消费者应当向汽车经销商主张返还“金融服务费”。