信用卡分期还是贷款？
小李最近想购买一台30万元的轿车，但是手上的现金只有25万元。小李是个有上进心的人，他了解到了金融消费的新产品“信用卡分期”后，就走上了“贷款购车”的路。
小李在销售人员的指引下，办理了一张某银行信用卡，选择了24期的分期付款方式。按照小李的年薪和信用记录，该银行给予了他“7.5万信用额度，首月支付9100元，每月支付2812.5元”的信用卡分期付款条件。
在购买车辆6个月后，小李向同事展示自己的信用卡时感慨地说：“真没想过，只用一张信用卡就解决了买车、养车的问题。”身边同事听了这话以后，有些人羡慕，有些人则不解：“买车养车有什么好听的，很厉害吗？”
有人觉得小李“很厉害”，其实这并不奇怪，因为当今社会很多人都在使用“金融分期”的方式。常见的“金融分期”有两种：消费分期和购车分期。
所谓消费分期，就是在商品或服务的消费现场，从销售方处取得商品或服务，然后约定以分期方式向银行支付价款。一般情况下，消费分期付款多用于日常购物，购买家电、家具、装修、旅游、娱乐等项目。
与消费分期相对的是消费抵押贷款。小李如果想购买30万元的轿车，而自己的收入又达不到银行认定的小李偿还贷款的能力时，小李可以向银行提供自己的房产或者其他资产作为抵押，获得银行贷款。购房抵押贷款期限最长可达30年。
第二种常见的金融分期是购车分期。持本人有效证件如身份证、户口本、学生证等，向银行提出购车分期贷款申请，银行审核通过，即可在销售商处办理购车分期付款。
根据以上三种常见的“金融分期”业务模式，我们不难总结出“金融分期”的关键词：商品的消费、债务的背负、利息的支出、还款的准备。
金融分期的意义：
1、方便消费。消费者在消费前无须准备足够的资金，消费后按期还款即可，在一定程度上缓解了个人现金流紧张的情况。
2、转换收入支出。将现金收入转换为信贷收入，将未来收入转换为当前支出。
3、促进消费。增加个人消费，刺激经济。
金融分期存在的问题：
1、利息支出。无论银行还是非银行金融机构，其资金成本一般都比较高。对于消费者而言，即便最终支付的利率比较低，但是其前期所支付的服务费往往较高。以贷10万元为期24个月计算，即便是按照7.8%的年利率，月还款额为765.63元，那么总的利息支出为765.63×24=18003.52元，减去原先需要支付的服务费3000元，实际利息支出为15003.52元，还是非常高的。
2、财务负担。消费者办理了金融分期以后，支付能力将受到限制。
3、无法回避的债务。消费者在使用金融分期消费时，表面上获得了商品，但是其背后承担着无法回避的债务。在金融分期开始时，消费者看似取得了商品的使用权，实际上其将逐步丧失对该商品的所有权。