小微贷款如何营销？
小微型企业已经成为了我国国民经济中不可或缺的一部分，成为了推动我国经济快速发展的一股重要力量。小微型企业融资问题也成为我国银行业亟待解决的一个问题。国家各部也相继出台相关措施来帮助小微企业获得融资。下面简单谈谈小微贷款的几种常见模式以及其中存在的问题以及如何来解决。
普遍的小微贷款模式大致如下：1、客户申请。客户向银行提交相关贷款申请。2、贷前调查及评估。银行对客户申报的贷款资料进行审查、核实，并对抵押物或质押物进行价格评估，出具调查报告及评估报告。3、客户经理汇报、审批。客户经理将调查、评估结果及贷款申请报告呈报分行贷审委员会审批。4、签订合同与发放贷款。与借款人签订贷款合同，公司类客户可能需要抵押或担保，贷款发放至借款人账户。
这其中就存在着一些弊端：
1、银行与小微企业信息不对称。虽然银行有大量的客户数据，可是由于银行掌握的信息不完整，并且出于隐私的保护，银行无法完全掌握企业客户的信息，这使得银行无法对企业做出更完整的判断，双方的谈判能力极不平等，信息严重不对称。而且，由于客户量极大，对于企业额细分程度高，有的银行还未做到精准定位，只能大范围地划分客户群。银行很难真正了解企业客户的实际经营情况，贷款风险极大。
2、银行与小微企业间沟通不足。银行缺乏与客户交流的平台，即使有也并未充分利用。银行无法第一时间掌握企业客户的真实情况也不能及时听取企业客户对银行产品和服务提出的建议，使得产品不能更好地体现个性化、差异化，产品竞争力不强。与此同时，由于银行之间的竞争银行难以给企业提供个性化、差异化、定制化的金融产品和服务。
3、银行对于小微企业的评估体系不完善。目前的系统大多是根据小微企业的以往业绩、贷款记录、以及企业规模，对于客户进行评测，较为空白的领域是对于未来现金流的评估，没有具体的依据，仅仅凭借信贷员的主观判断。
针对以上模式中所存在的问题笔者初步建立了一个以企业信用信息互助基金为纽带的金融互助模式。
模式大致如下：1、客户通过企业信用信息互助基金的平台，注册成为云平台会员，提交申请。2、根据申请的贷款用途，平台为其匹配相应的风险金，此风险金即为企业担保贷款。3、企业需以抵押或担保的方式向平台注入必要的风险资产为担保，企业担保贷款的发放条件是企业完成验资且存入风险金。4、企业担保贷款在放款时释放风险金，并计取利息，当企业不能还款时，风险金用作偿还贷款，剩余部分作为对平台的补偿。5、对平台而言，在目标企业中筛选优质企业，有效降低了信息不对称的风险。对于企业而言，缓解短期的资金压力，并且，获得了来自平台的增值服务。