为什么网商银行没贷款？
日前，网联平台正式向银行业开放，并且，网联平台还向公众解释了网商银行（原阿里巴巴小企业信贷）并未纳入其所属区域的主要原因：“网商银行还未有正式纳入网联平台运营，具体联网时间将会在此公告的基础上另行通知。”
这或多或少让一些网友感到不解：为什么网商银行并未纳入网联平台？它的放贷流程与别人不一样？针对这些疑问，中国经济网资本研究中心研究员栗浩良、李海艳进行实地调查研究，并采访了浙江永拓会计师事务所有限责任公司注册会计师孙铭。
为什么网商银行没贷款？
据网联平台发布的《关于网商银行（原阿里巴巴小企业信贷）未纳入属地区域的声明**》（以下简称《声明》），称：“网商银行（原阿里巴巴小企业信贷）为服务网络零售企业及其他非传统的中小企业（以下简称为‘网商’），专门开展网上银行贷前、贷中和贷后全流程服务，在服务网商过程中形成独特业务模式，具体为：1、融资性贷款；2、全程线上发放和还款；3、小额、分散、短期。”
《声明》进一步强调：“网商银行（原阿里巴巴小企业信贷）在业务运营上严格遵守《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》（中国人民银行令2010年第2号）等法律法规，严格按照相关监管政策要求，履行金融机构各项监管规定。”
孙铭告诉中国经济网记者，因为金融监管的要求，网商银行不能涉足商业地产金融，从表面上看，其运营模式虽然简单，只是放贷和还款都在线上完成，其实背后存在诸多潜在风险，如经营决策集中于少数工作人员，决策正确尚好，如果决策错误，带来的损失将会非常大；抵押物监管难以落实、不良资产处置难；信息技术的安全隐患；员工行为监管难等等。
那么，网商银行为什么没加入网联平台呢？
栗浩良表示，根据网联平台此前给出的解释，只有中国人民银行批准经营的存款类金融机构才能成为网联参与者。而网商银行只是阿里巴巴旗下的小贷公司，按照现有规定确实暂不能加入网联。但问题在于，如果按照现行监管政策，网商银行确实无法加入网联，但这些规定正面临修改，而且，从技术上讲也能对部分业务开通网联，说到底，这其实是监管层对外贸小微企业的特殊照顾。毕竟，国内的小微企业早就实现联网了。
“2017年以前，网商银行曾可以办理房地产抵押贷款业务；2017年，银监会发布了《关于完善银行贷款执行有关工作的通知》（银监发〔2017〕35号），明确‘互联网金融机构经营的贷款，属于生产经营贷款，应当严格执行房地产抵押有关规定’。自35号文件下发后，网商银行将房地产抵押贷款业务纳入不动产集中抵押范围，与线下‘不动产抵押’贷款业务并行运营。”联网联平台公共事务部运营主管王佳宁表示。
王佳宁又进一步解释称，网商银行加入网联的流程目前正在稳步推进中，具体联网时间将根据业务准备情况另告。
网商银行还能存活多久？
因为迟迟不加入网联，网商银行已经几次三番错失“窗口期”。第一次是2014年，第二次是2017年。2017年，中国银保监会下发《关于加强对通过网络贷款方式非法从事金融活动风险防范的通知》（银保监办发〔2017〕170号），要求各地银行业金融机构严格落实《条例》和《办法》要求。明确“网贷平台不得超范围非法从事金融活动。对通过网贷平台开展非法集资、高利贷等非法金融活动，特别是网络贷款诈骗等违法犯罪行为，有关部门将依法严肃追究相关人员的责任；造成重大损失的，将依法追究有关责任人员的刑事责任。”
但网商银行并未监管，仍进行着“超范围”的互联网贷款业务。此后，网商银行在2018年先后迎来四次监管约谈。2018年7月，浙江省市场监管局对阿里巴巴集团进行行政指导。国家市场监督管理总局价监司一行走访了阿里巴巴集团。2018年10月24日，中国人民银行在杭州召开金融机构响应国家走出去战略座谈会，阿里巴巴等8家金融机构被人民银行行长郭树清点名。2019年1月中旬，阿里巴巴因金融活动涉嫌垄断行为被国家市场监督管理总局国家反垄断局调查。2019年12月底，中国银保监会通报了蚂蚁金服（网商银行运营主体）存在9项违法违规行为，其中包括以贷转存、违规发放贷款等。
孙铭指出，网商银行所独有的线上金融运营模式，将贷款的审贷和放款全部移到了线上，由于金融是现代经济的核心，线上贷款必然会将传统信贷市场带入到了信息化和智能化时代，这也是其存在的最大价值。所以，其存在的价值并不会因为纳入网联而改变。但从审慎经营的角度，网商银行还是应该尽早地加入网联，以便于人民银行对包括网商银行在内的网贷平台实施金融监管，预防欺诈风险及系统性金融风险。